Kaj je dobra kreditna ocena?

Poznavanje vaše kreditne sposobnosti je v bistvu definicija svetovanja. Ker ima ta skrivnostna številka dobesedno ključe, da si odrasla ženska, ki ima svoj dom ali dobi posojilo za malo podjetje.

Ja, vaša kreditna ocena - ki meri, kako verjetno je, da boste odplačali dolg - lahko odpre nekaj večjih vrat. Ustvari se na podlagi vaših kreditnih poročil treh glavnih uradov -Equifax, TransUnion in Experian - banke in posojilodajalci pa ga uporabljajo pri odločanju, ali boste dobili posojilo.

Torej, ja, to je nekako BFD. Tukaj morate vedeti o svojem:

Kaj je dobra kreditna ocena?

Bonitetne ocene se gibljejo med 300 in 850, pravi Kimberly Palmer, strokovnjakinja za osebne finance pri NerdWallet.

V tem obsegu lahko na splošno pričakujete dobro kreditno oceno:

• Odlična kreditna ocena: 720 ali več
• Dobra ocena: 690 do 719
• Poštena kreditna ocena: 630 do 689
• Slaba kreditna ocena: 300 do 629

Kaj vpliva na vaš rezultat

Vaša kreditna ocena je večinoma tista, ki temelji na vaši bančni zgodovini in vzorcih. Če svoje račune vedno plačate pravočasno, na svojem bančnem računu niste prekoračili sredstev in nimate tone neporavnanega dolga, boste verjetno imeli boljši rezultat.

Še en dejavnik: koliko dolga imate. Večina strokovnjakov priporoča, da znesek, ki ga dolgujete, ne sme presegati 30 odstotkov celotne kreditne omejitve - torej, če je omejitev vaše kreditne kartice 2200 ameriških dolarjev in imate dolg do 1000 ameriških dolarjev, se vam lahko rezultat zniža.

Čas, ko imate svoje račune, in število računov, ki jih imate, vam lahko pomagata tudi pri oblikovanju vašega primera. Pravzaprav Palmer pravi, da 21 ali več odprtih računov velja za odlične.

To se zdi veliko, vendar pomislite, koliko kreditnih kartic, kartic za shranjevanje, čekov in hranilnic imate. Dejavnik pri študentskih posojilih, plačilih za avtomobile, hipotekarnih kreditih in vaši probe imajo veliko odprtih računov.

Čeprav lahko zamude pri plačilih v veliki meri vplivajo na vaš rezultat, ne čudite se, če na računu za kreditno kartico zamujate en dan. Moraš biti več kot 30 dni zamude pri plačilu preden je dodano v vaše kreditno poročilo.

Kljub temu lahko samo eno zamudo pri plačilu resnično poveča vaš rezultat. Glede na raziskave, ki jih je opravil JAZ SEM , eno hipotekarno plačilo, predloženo 30 dni po preteku roka, bi lahko odštelo 75 točk od ocene osebe. Odvzame se lahko več točk, odvisno od tega, kako zamujalo je vaše plačilo (recimo 60 dni po preteku roka) ali če imate za začetek nizko oceno.

Ironično je, da če ste pred kratkim zaprosili za kredit (recimo za ustanovitev podjetja ali podpis novega zakupa), to dejansko lahko škoduje vašemu rezultatu. Posojilodajalcem lahko pošlje sporočilo, da živite nad zmožnostmi in da ste morda rizično posojilo.

Kaj ne vpliva na vaš rezultat

Ne skrbite - ne boste nujno vplivali na svojo kreditno oceno vsakič, ko se razburite v Sephori (če plačujete račune). Dejavniki, kot so kreditna zgodovina vašega zakonca, dohodek, delovna zgodovina ter starost in spol, prav tako ne vplivajo neposredno na vašo kreditno oceno, pravi Palmer.

Zakaj je dober kredit tako pomemben?

Na to glejte tako: če imate slabo kreditno oceno, to lahko vpliva na vašo sposobnost izpolnjevanja pogojev za osebna posojila, hipoteke, kreditne kartice, najemnine za stanovanja, avtomobilska posojila - vse stvari, ki jih morate početi kot odrasla oseba.

Na drugi strani pa ohranjanje visoke kreditne ocene prinaša veliko ugodnosti, kot je upravičenost do premijskih kreditnih kartic in nagrad. Lažje se boste kvalificirali za zgoraj omenjena posojila in storitve, verjetno pa boste dobili tudi boljše cene.

Kako preveriti svojo kreditno oceno

Preverjanje rezultatov je odličen način za spremljanje vašega napredka in poročanje o morebitnih napakah (in v nasprotju s splošnim prepričanjem preverjanje ne vpliva na vaš rezultat, pravi Palmer).

Brezplačno kreditno poročilo lahko zahtevate enkrat letno pri vsakem od treh glavnih kreditnih uradov: Equifax, Experian in Transunion. Te informacije lahko dobite na AnnualCreditReport.com . Vsako več kot enkrat na leto bodo prosili za nadomestilo (običajno približno 20 USD).

Obstajajo tudi številna druga orodja, ki jih lahko brezplačno preverite, na primer NerdWallet in. Nekatere finančne institucije svojim strankam ponujajo tudi brezplačne ocene - na spletnem mestu banke preverite, kaj ponujajo.

Kako izboljšati svojo kreditno oceno

Najpreprostejši način za izboljšanje rezultata je, da vsak mesec pravočasno v celoti plačate račune s kreditnimi karticami. Osnovno je, vendar deluje.

Če imate dolg večji od priporočenih 30 odstotkov vaše celotne kreditne omejitve, ga poskusite minimizirati tako, da onemogočite nove kreditne kartice (tako mamljive kot popust GAP) in se osredotočite na plačilo obstoječega dolga.

Če na drugi strani zaprosite za novo kreditno kartico in zlahka pravočasno poravnate račune, boste morda izničili nekaj škode, ki ste jo storili, in izboljšali rezultat. Včasih je vredno tvegati.

In slab rezultat ni za vedno. Vse, kar lahko posojilodajalcem dvigne resno rdečo zastavo, kot je bankrot, bo v vaši zbirki ostalo približno 10 let, pravi Palmer, medtem ko zamude pri plačilih običajno trajajo sedem let. Morda se sliši dolgo, vendar bolje pozno kot nikoli.